Kredit

Unser Überblick informiert Sie über die Verwendungsarten und Konditionen der gebräuchlichsten Kredite:

Ratenkredit

• Was ist ein Ratenkredit?
  Ein Ratenkredit ist ein Konsumentenkredit, also ein Darlehen an eine Privatperson. Der Kreditnehmer zahlt den geliehenen Betrag in gleichbleibenden Raten zurück. Ratenkredite zählen zu den gebräuchlichsten Kreditarten, bewegen sich in einer Höhe von rund 1.000 bis ca. 100.000 Euro und haben eine Laufzeit von maximal 96 Monaten. Sicherheiten werden nicht benötigt.
  
  
• Wann werden Ratenkredite sinnvollerweise eingesetzt?
  Nicht immer reicht das Budget aus, um sich seine eigenen Wünsche zu erfüllen. Wenn man also dringend etwa einen neuen Computer oder Möbel braucht, dann kann ein Ratenkredit oft die beste Lösung sein. Das Girokonto dafür dauerhaft zu überziehen, lohnt sich meistens nicht, so dass auch hier der Ratenkredit gegenüber dem Dispokredit (teilweise 17% Zinsen) in der Regel die günstigere Alternative ist.
  
  
• Wichtige Vorüberlegungen:
  Den eigenen Urlaub "auf Pump" zu finanzieren, ist nicht zu empfehlen. Und wenn man einen Kredit benötigt, muss man sich immer darüber im Klaren sein, ob man ihn auch zurückzahlen kann. Wägen Sie zunächst ab, ob der Zweck für den Ratenkredit gerechtfertigt ist. Legen Sie dann die Kreditsumme fest, die Sie auch wirklich benötigen.
  
  Bei so genannten Sonderkrediten sollten Sie die Angebote genau prüfen und stets einen Kreditvergleich anstellen. Denn: Ein herkömmlicher Ratenkredit kann möglicherweise die günstigere Variante sein. Sonderkredite sind an einen speziellen Verwendungszweck gebunden, etwa die Finanzierung eines neuen oder gebrauchten Autos oder andere Konsumgegenstände (z.B. Unterhaltungselektronik oder Computer). Viele Händler locken mit 0%-Finanzierung, doch das ist nicht selten Augenwischerei, schließlich ist das Produkt dann meist von vornherein schon teurer. Sie sind nicht verpflichtet, den Händlerkredit anzunehmen, sondern Sie können sich auch für einen anderen Ratenkredit entscheiden.
  
  
• Antragstellung:
  Nachdem Sie einen Kreditanbieter ausgewählt haben, bekommen Sie Ihren Kreditantrag von der jeweiligen Bank. In einer Postfiliale wird das übliche Postidentverfahren eingesetzt und der von Ihnen unterschriebene Antrag wird mit allen nötigen Unterlagen (Lohnnachweise, Kontoauszüge) an die entsprechende Bank geschickt. Die Bank muss dann den Kredit erst noch genehmigen. Wenn sie grünes Licht gibt, bekommen Sie den gewünschten Kreditbetrag auf Ihr Girokonto überwiesen.
  
  
• Vorzeitige Kündigung:
  Sie können den Ratenkredit auch schon früher zurückzahlen. Während der festgelegten Laufzeit können Sie aufgrund der gesetzlichen Regelungen das Darlehen nach frühestens drei Monaten mit einer Frist von drei Monaten kündigen und den noch verbleibenden Restbetrag zurückzahlen. Die meisten Banken akzeptieren auch anstandslos die Rückzahlung in größeren Teilbeträgen. Vorteil: Die Laufzeit verkürzt sich dadurch und man wird erheblich schneller schuldenfrei.
  
  

Rahmenkredit

Der Rahmenkredit ist praktisch ein erweiterter Überziehungskredit. Die Kreditinstitute geben dieser erweiterten Kreditlinie individuelle Namen (z.B. Hypothekenkredit, Kontokorrentkredit oder Avalkredit). Er ist eine Variante des Konsumentenkredits. Andere Bezeichnungen sind Abruf-, Ideal-, Variokredit, Zinsgleitkredit, Scheckkredit oder Variodispositionskredit. Es handelt sich immer um einen Konsumentenkredit mit flexibler Ratenzahlung, eine Mischung aus Raten- und Dispositionskredit.

• Fest vereinbarter Rahmen:
  Ähnlich wie beim Dispokredit auf dem Girokonto hat der Kunde einen vorher vereinbarten Kreditrahmen. Das Kreditinstitut und der Kunde vereinbaren eine Kreditsumme, bis zu der der Kunde das Konto überziehen darf - ähnlich wie beim Kontokorrentkredit. Allerdings in einem wesentlich größeren Rahmen. Die Summen, die hier in Anspruch genommen werden können, reichen bis zu einer Obergrenze von 25.000 Euro. Der Kunde kann entscheiden, welche Summe er überziehen will. Auch hier fallen wiederum nur für den tatsächlich überzogenen Betrag Kreditzinsen an. Eine Bearbeitungsgebühr entfällt ebenfalls.
  
  Solche Konsumentenkredite gewähren Kreditinstitute ohne besondere Sicherheiten, wenn sie überzeugt sind, dass der Kontoinhaber die Gewähr für eine termingerechte Rückzahlung des Kredits bietet. Den Kredit gibt es ohne Nachweis des Verwendungszweckes. Genauso wie der Dispositionskredit sollte auch der Rahmenkredit nur kurzfristig in Anspruch genommen werden. Größere Anschaffungen sollten damit auf keinen Fall finanziert werden. Auch der Rahmenkredit ist dafür zu teuer und ein Ratenkredit ist oft die günstigere Variante.
  
  
• Vorteile:
  Rahmenkredite sind sehr flexibel und eine bequeme Kreditform für Personen, die ihr Bankkonto kurzfristig und mit einem hohen Betrag überziehen möchten. Im Gegensatz zum Dispositionskredit erfolgt die Rückzahlung aber in festen Monatsraten und die Laufzeit ist per Vertrag limitiert. Die Laufzeit beträgt maximal 72 Monate. Innerhalb dieser Spanne kann der Kreditnehmer jederzeit über die vereinbarte Kreditsumme verfügen, er muss freilich nicht den vollen Betrag in Anspruch nehmen.
  
  Noch ein Vorteil ist die flexible Rückzahlung, die nicht wie der Ratenkredit in festen Raten ablaufen muss. Es gibt aber eine monatliche Untergrenze, die beglichen werden muss. So unterscheidet sich der Rahmenkredit vom Dispositionskredit beim Girokonto. Bei letzterem werden die eingehenden Zahlungen stets mit dem Saldo auf dem Konto verrechnet. Ein Rahmenkredit ist nicht an das Girokonto gebunden, der Kunde ist also nicht auf den Kreditvorschlag seiner Bank angewiesen, sondern er kann aus allen Angeboten am Markt auswählen.
  
  
• Kosten im Blick haben und Angebote vergleichen:
  Die leichte Kreditaufnahme und die nicht klar festgelegten Rückzahlungsbedingungen haben ihren Preis in Form der Kreditkosten. Daher kann ein Rahmenkredit unter Umständen teurer ausfallen als ein Ratenkredit. Eine Prüfung der Konditionen vorher ist unabdingbar.
  
  
• weitere Eigenschaften des Rahmenkredits:
  - Höhe: von ca. 5.000 bis ca. 25.000 Euro
  - Verwendung: zweckungebunden
  - Rückzahlung: flexibel, Sondertilgung möglich
  - Sicherheiten: keine

Dispositionskredit

Mit dem Dispositionskredit verfügt Ihr Girokonto über eine gewisse Geldreserve. So kann man bei kurzfristigen finanziellen Engpässen flexibel bleiben – unabhängig vom Kontostand.

Es fallen keine Bearbeitungsgebühren an und den Dispositionskredit gibt es nur in Verbindung mit dem Girokonto zur kurzfristigen Überbrückung finanzieller Engpässe. Es ist also eine vom Geldinstitut geduldete Überziehung des Girokontos.

Der "Dispo" muss extra bei Eröffnung eines Girokontos in einer bestimmten Maximalhöhe beantragt werden. Aufgrund der hohen Zinsen für diese Kreditart empfiehlt es sich, diese nur bei kurzzeitiger Überziehung in Anspruch zu nehmen. Für größere Anschaffungen lohnt sich ein Ratenkredit aufgrund der niedrigeren Kosten weitaus eher.

Weitere Eigenschaften des Dispositionskredits im Überblick:

• Höhe: zwei bis drei Monatsgehälter

• Laufzeit: abhängig vom Geldinstitut

• Verwendung: zweckungebunden

• Rückzahlung: flexibel, Sondertilgung möglich

• Sicherheiten: regelmäßiger Gehaltseingang
  
  

Überziehungskredit

Der Überziehungskredit baut auf dem Dispositionskredit auf, das Girokonto wird dabei noch stärker überzogen. Er wird nur in absoluten Ausnahmefällen und in Absprache mit dem Geldinstitut geduldet und ist mit höheren Zinsen belastet als der Dispositionskredit. Wenn der Kontoinhaber langfristig sein Konto im Soll führen sollte, so kann sich eine Umschuldung durch einen Ratenkredit eher lohnen.

• Höhe: ein Monatsgehalt

• Laufzeit:

• Verwendung: zweckungebunden

• Rückzahlung: flexibel, Sondertilgung möglich

• Sicherheiten: regelmäßiger Gehaltseingang
  
  

Autokredit

Der Autokredit dient - wie der Name schon sagt - der Autofinanzierung. Es gibt ihn in verschiedenen Varianten: Als Ballonfinanzierung, Schlussratenfinanzierung oder regelmäßige Ratenzahlung. Der Schlussratenkredit bzw. die Ballonfinanzierung ist eine Mischung aus Ratenkredit und Leasing. Der Hauptunterschied zum Ratenkredit ist der, dass bei der Ballonfinanzierung über die Laufzeit nicht der ganze Kreditbetrag in gleichen Raten zurückgezahlt wird, sondern am Ende des Vertrages eine höhere Schlussrate fällig wird. Letzteres ist der so genannte Ballon.

Der Autokredit ist normalerweise an einen Festzins gebunden und der Kreditnehmer hat gleichbleibende Raten zu entrichten. Achtung: Oft locken Autohäuser mit Sonderprämien und 0%-Finanzierung, dabei ist die angebliche Zins-Ersparnis längst im Endpreis des Autos eingepreist. Das günstigste Verfahren ist natürlich der Sofortkauf des Autos. So können Sie etwa einen Kredit woanders aufnehmen und damit dann Ihr Auto bar beim Händler zahlen. Der belohnt die Barzahlung nicht selten mit einem Extrarabatt. Ein Kreditvergleich bzw. ein Vergleich der Anbieter-Konditionen ist daher mehr als empfehlenswert, etwa mit unserem Autofinanzierungsrechner.

• Höhe: abhängig vom Kaufpreis des Fahrzeugs

• Laufzeit: bis zu 60 Monaten

• Verwendung: Autofinanzierung

• Rückzahlung: abhängig von der Kreditvariante

• Sicherheiten: Fahrzeugbrief
  
  

Immobilienfinanzierung

Die Immobilienfinanzierung dient dem Erwerb oder Bau eines Eigenheims. Jeder Eigenheimbesitzer in spe träumt natürlich davon, möglichst günstig die neue Immobilie zu finanzieren. Die Immobilienfinanzierung ist längst nicht mehr reine Angelegenheit der Sparkassen, Raiffeisenbanken und anderer Hausbanken. Zahlreiche Banken buhlen um neue Kunden, die sich für eine günstige Finanzierung interessieren. Die speziellen Finanzierungsangebote für Immobilien sind allemal besser als ein Ratenkredit, da sie günstiger sind. Das ist deshalb der Fall, weil die Bank natürlich die Immobilie als ausreichende Sicherheit hat.

Ob Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital, ein Festdarlehen oder eine Tilgungsaussetzung - das alles findet sich heute im Angebotssortiment der Banken. Baufinanzierung und Immobilienfinanzierung sind eine komplexe Angelegenheit.

Weitere Eigenschaften der Immobilienfinanzierung:

• Höhe: abhängig von Grundstück- und Immobilienpreisen

• Laufzeit: variabel

• Verwendung: zweckgebunden

• Rückzahlung: feste Raten

• Sicherheiten: Immobilie, Grundstück
  
  

Studienkredite
Die durchschnittliche Dauer eines Universitätsstudiums beträgt sechs Jahre, die eines Fachhochschulstudiums 4,3 Jahre. Die Lebenshaltungskosten während des Studiums (ohne Studiengebühren) rutschen nur in seltenen Fällen unter 700 Euro im Monat. Manche Banken haben spezielle Angebote in Kooperation mit ausgewählten privaten Hochschulen und bieten den Studienkredit auch für berufsbegleitende Studien- und Ausbildungsgänge an.

In den 700 Euro sind die Miete (ca. 250 Euro im Monat), Ernährung, Kleidung, Fahrtkosten sowie Lernmittel, Krankenversicherung und Kosten für Telefon, Internet, Rundfunk- und Fernsehgebühren enthalten. In einigen Bundesländern erheben Hochschulen Studiengebühren, das sind etwa 500 Euro pro Semester.

Um mögliche finanzielle Engpässe stressfrei überbrücken zu können, bieten sich Studienkredite an:

• Im Gegensatz zu Konsumentenkrediten erhält der Darlehensnehmer den Studienkredit nicht auf einen Schlag ausbezahlt, sondern monatlich in Raten. Nach Beendigung des Auszahlungszeitraumes folgt ein Zeitraum von maximal zwölf Monaten, in dem es keine weiteren Zahlungen, aber auch noch keine Forderungen zur Kredittilgung gibt. Die Kreditsumme wird aber weiterhin verzinst.
• Danach beginnt die Rückzahlphase: Normalerweise wird ein verbindlicher Rückzahlplan vereinbart, in dem neben der Restlaufzeit und der monatlichen Rate auch der Zinssatz für den letzten Teil des Studienkredites festgelegt wird.