Rürup-Rente

Um die Vorteile einer Rürup-Rente richtig zu nutzen, sollten Altersvorsorgesparer vor dem Abschluss auf die Tarifdetails achten:

• Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ): Der Gesetzgeber erlaubt in bestimmten Grenzen, eine BUZ in den Rürup-Vertrag einzuschließen und somit steuerlich abzusetzen. Der Beitragsanteil, der in die Altersvorsorge fließt, muss größer sein als der Anteil für die Absicherung bei Verlust der Arbeitskraft. Andernfalls droht der Verlust des Steuerprivilegs für die gesamte Police.
  
  
• Eine Kombination von Sparvertrag und BUZ sollte genau überlegt sein. Falls der Versicherungsnehmer den Vertrag aus wirtschaftlichen Gründen stilllegt, geht auch der Schutz bei Berufsunfähigkeit verloren. Eine separate Fortführung dieses Vertragsbestandteils ist nur in seltenen Fällen möglich.
  
  
• Hinterbliebenenrente: Das Parlament hat die Vorgaben für die Rürup-Rente eng an die gesetzliche Rente angelehnt. Das gilt auch für die Versorgung im Todesfall. Nur für Ehegatten und für Kinder, solange für sie Kindergeld bezogen wird, besteht Anspruch auf eine Versorgung. Dazu muss zu Vertragsbeginn eine Hinterbliebenenrente eingeschlossen werden.
  
  
• Todesfallschutz: Ohne den Zusatzbaustein Hinterbliebenenrente verfällt das Guthaben beim Tod des Versicherungsnehmers und fließt der Versichertengemeinschaft zu - genau wie in der gesetzlichen Rente. Nicht verheiratete Kunden haben zumindest bis zum Renteneintritt die Möglichkeit, einen Partner abzusichern. Manche Versicherer bieten einen Todesfallschutz in Form einer Beitragsrückgewähr. Dabei handelt es sich um eine Risikolebensversicherung, die parallel zur eigentlichen Rürup-Rente abgeschlossen wird. Bei anderen Anbietern hingegen ist ein derartiger Todesfallschutz in den Altersvorsorgevertrag integriert. Dann haben wiederum nur Ehegatten und kindergeldberechtigte Kinder Anspruch auf die Rentenzahlungen im Todesfall.
  
  
• Beitragspausen: Gerade bei Selbstständigen schwankt das Einkommen. Muss in Krisenzeiten der Vertrag stillgelegt werden (Beitragsfreistellung), fallen später bei einem erneuten Abschluss wieder Gebühren an. Um diese Verluste zu umgehen, sollte der Tarif die Möglichkeit längerer Beitragspausen enthalten.
  
  
• Sonderzahlungen: In wirtschaftlich guten Jahren bietet es sich dagegen an, verstärkt für die Altersvorsorge anzusparen. Fast alle Rürup-Tarife erlauben Sonderzahlungen, die zusätzlich zu den kontinuierlichen Beiträgen einmal jährlich in die Versicherung oder den Fondssparplan fließen können. Vor dem Abschluss sollten Versicherungsnehmer sich nach den Mindestsummen erkundigen.
  
  
• Um einen Vertrag nicht vorzeitig beitragsfrei stellen zu müssen, bietet es sich an, einen etwas niedrigeren Monatsbeitrag mit Sonderzahlungen zu kombinieren. Die niedrigere monatliche Rate lässt sich auch in wirtschaftlich schwierigen Zeiten tragen.