Kapitallebensversicherung

• Die Kapitallebensversicherung beinhaltet Kapitalaufbau und Todesfallschutz in einem. Stirbt der Versicherungsnehmer während der Vertragslaufzeit, bekommen die Hinterbliebenen die Versicherungssumme ausgezahlt.
• Die Prämie für die Kapitallebensversicherung setzt sich aus Risikobeitrag, Sparbeitrag und Verwaltungskostenaufwand zusammen. Der Risikobeitrag für den Todesfallschutz ist sehr gering und abhängig von Alter, Geschlecht und Gesundheitszustand des Kunden.
• Der Verwaltungsaufwand ist unterschiedlich hoch bei den Versicherern. Der Sparbeitrag ist mit Abstand der größte Teil der Prämie und wird für den Kunden angelegt.
• Da die Kapitalleben-Versicherung einen Todesfallschutz bietet, werden von den Versicherern Gesundheitsfragen gestellt. Diese sollten Sie unbedingt richtig und wahrheitsgemäß beantworten. Sollten Sie ernsthafte Erkrankungen haben, wird die Versicherungsgesellschaft Sie ablehnen oder nur mit Risikozuschlägen versichern.
• In diesen Fällen sollten Sie überlegen, ob es nicht ratsam ist, eine private Rentenversicherung abzuschließen. Im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung  werden bei der privaten Rentenversicherung keine Gesundheitsfragen gestellt, da diese auch keine Todesfallsumme beinhaltet.

Wie werden die Gelder in der Kapitallebensversicherung angelegt?

• Der Gesetzgeber schreibt den Lebensversicherern sehr genau vor, wie sie das Geld der Kunden anlegen müssen. Ein Großteil der Kundengelder wird sehr konservativ in festverzinsliche Anleihen angelegt.
• Nur einer kleiner Teil wird in Aktien investiert und auch hierbei erfolgt eine sehr breite Risikostreuung nach Branchen, Ländern und Unternehmensgrößen.

Wie hoch ist mein Auszahlungsbetrag?

• Die Versicherer müssen einen Garantiezins von 1,75 Prozent (Stand:2012) in der Kapitallebensversicherung bieten.
• Alles, was darüber hinausgeht, sind Zinsüberschüsse, die an die Versicherungsnehmer in angemessener Form weitergegeben werden müssen.
• Neben den Zinsüberschüssen erwirtschaften die Kapitallebensversicherer auch noch Überschüsse aus der Kalkulation der Sterbewahrscheinlichkeit. Ist diese aufgrund immer höherer Lebenserwartungen niedriger als bei Vertragsabschluss kalkuliert, erhalten die Versicherungsnehmer die Überschüsse ebenfalls ausgezahlt.
• Auch werden die Versicherungsnehmer zukünftig mit mindesten 50 Prozent an den stillen Reserven beteiligt. Dies ist der Unterschied zwischen Verkehrswert und Buchwert. Ist eine Immobilie mit z.B 1.000.000 Euro gekauft worden, so ist dieser Betrag der Buchwert. Während der Vertragslaufzeit der Kapitallebensversicherung kann es jedoch zu einer hohen Wertsteigerung der Immobilie kommen.
• Der reale Verkaufspreis ist dann der Verkehrswert. An diesem Gewinn werden auch die Versicherungsnehmer beteiligt, wenn ihre Kapitallebensversicherung ausbezahlt wird.