Schutz bei Berufsunfähigkeit

 
Die Absicherung bei Berufsunfähigkeit kann als selbstständige Versicherung oder als Zusatzbaustein in einer Kapitallebensversicherung, Risikolebensversicherung oder privaten Rente abgeschlossen werden.

Jedoch wird von dem Einschluss einer Zusatzversicherung bei Berufsunfähigkeit (BUZ) in eine Kapitallebensversicherung oder private Rente abgeraten. Im Falle einer Zahlungsunfähigkeit oder Kündigung verlieren Sie dann auch den Schutz bei Berufsunfähigkeit. Ein Neuvertrag kann aufgrund des höheren Eintrittsalters oder eines schlechteren Gesundheitszustands zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen führen.

Der Einschluss einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in eine Risikolebensversicherung ist hingegen empfehlenswert, da im Falle einer Berufsunfähigkeit der Todesfallschutz beitragsfrei weiterläuft (meist mit herabgesetzter Versicherungssumme).


Wie lang sollte die Laufzeit sein?

Der Schutz bei Berufsunfähigkeit sollte mindestens bis zum Rentenbeginn (im Regelfall bis zum Endalter 65) laufen. Bei der Höhe der monatlichen BU-Rente ist zu beachten, dass diese im Leistungsfall mit dem Ertragsanteil besteuert wird.      

Welche monatliche Berufsunfähigkeitsrente soll vereinbart werden?

Die Höhe der Rente sollte natürlich die monatlichen Lebenshaltungskosten decken und die Versorgungslücke abdecken. Man geht hierbei von ca. 75 Prozent des Nettoeinkommens aus. Die vereinbarte BU-Rente darf jedoch nicht das monatliche Nettoeinkommen übersteigen. Für Studenten und Auszubildenden gibt es bei den meisten Gesellschaften eine maximale Grenze von 1000 Euro Berufsunfähigkeitsrente.

Wann vor den Folgen der Berufsunfähigkeit absichern?

Wichtig ist die Berufsunfähigkeitsversicherung noch in jungen und gesunden Jahren, am Besten mit Beginn der Ausbildung, abzuschließen, denn gerade da ist es ohne Probleme möglich, einen ausgezeichneten Versicherungsschutz ohne Zuschläge oder Ausschlüsse zu erhalten.

Worauf muss noch geachtet werden?

Neben dem richtigen Zeitpunkt für den Abschluss einer BU ist die Wahl des richtigen Anbieters entscheidend. Große Unterschiede in den vertraglichen Bedingungen machen es schwer, den Überblick zu bewahren und dabei noch den finanziellen Aspekt zu beachten.

Aspect Online vergleicht daher nur Versicherungstarife, die von der renommierten Ratingagentur "Morgen & Morgen" mit den Bestnoten bei den Versicherungsbedingungen ausgezeichnet wurden.

Im Detail sollten Sie auf die abstrakte Verweisung achten, die besagt, dass der Versicherer Sie im Leistungsfall auf einen ähnlichen Beruf bzw. Tätigkeit verweisen kann. Der Versicherungsnehmer erhält nur bei dauerhafter Berufsunfähigkeit (nach aktueller Rechtssprechung drei Jahre) Leistungen vom Versicherer. Daher ist bei den Bedingungen auf einen Prognosezeitraum von sechs Monaten zu achten.