Todesfallschutz

• Bei der Risikolebensversicherung wird nur eine Leistung fällig, falls die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt. Bei der Kapitallebensversicherung wird am Ende der Laufzeit eine Auszahlungssumme fällig. Daher eignet sich diese auch zur Altersvorsorge.
• Um eine Familie abzusichern, ist die Risikolebensversicherung ideal. Sie zahlen für den Todesfallschutz nur sehr geringe Prämien. Diese sind abhängig von Geschlecht, Alter und Gesundheitszustand. Frauen zahlen aufgrund der statistisch längeren Lebenserwartung geringere Beiträge für die gleichen Leistungen.

Die Risikogruppen

• Immer mehr Gesellschaften kalkulieren die Beiträge für den Todesfallschutz getrennt für Raucher und Nichtraucher. Raucher zahlen dann deutlich mehr Prämie als Nichtraucher. Auch gehen mittlerweile einige Gesellschaften dazu über, für gefährliche Hobbys wie z.B. Motorradfahren einen extra Risikobeitrag zu erheben. Ziel ist, die Beiträge für den Todesfallschutz so individuell wie möglich zu kalkulieren.
• Eine Police mit Todesfallschutz zahlt bei Tod die vereinbarte Summe. Jedoch wird z.B. bei kriegerischen Handlungen nur der Rückkaufswert erstattet. Dies ist vor allem sehr wichtig für Bundeswehrsoldaten, die vorübergehend im Ausland stationiert werden.
• Auch leisten die meisten Tarife mit Todesfallschutz bei Suizid erst, wenn der Vertrag bereits mindestens drei Jahre besteht . Sollten Sie bei den gestellten Gesundheitsfragen nicht wahrheitsgemäß antworten, kann es bei einem späteren Leistungsfall Probleme geben.
• Sollten Sie als Raucher angeben, dass sie Nichtraucher sind, wird der Versicherer mit großer Wahrscheinlichkeit die Zahlung verweigern. Vor allem, wenn zwischen der Todesursache und dem Rauchen ein direkter Zusammenhang besteht, z.B. bei Lungenkrebs.
• Daher ist sehr wichtig, dass Sie die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten. Der Sinn des Todesfallschutzes ist es, die Hinterbliebenen abzusichern. Dieses Ziel sollte nicht durch bewusste Falschangaben bei Antragsstellung gefährdet werden, nur um etwas weniger Prämien bezahlen zu müssen.
  
  

Die Beitragskalkulation

• Die Beitragskalkulation der Policen mit Todesfallschutz hängt von den oben beschriebenen individuellen Faktoren ab. Die Beitragsentwicklung ist abhängig davon, ob die prognostizierten Sterbewahrscheinlichkeiten eintreten. Sind von allen Versicherten der Risikolebensversicherung mehr Menschen gestorben als prognostiziert, so wird der Beitrag erhöht werden müssen. In der Vergangenheit war es jedoch häufig der Fall, dass weniger Versicherte gestorben sind als kalkuliert.
• Ein weiterer Faktor für die zukünftige Beiträgshöhe des Todesfallschutzes ist die Entwicklung der Kosten der Gesellschaften (z.B. Personal).  Auch diese Kosten waren in den letzten Jahren meistens niedriger als prognostiziert, da die Anbieter aufgrund des starken Wettbewerbs ständig um Kostensenkung bemüht waren.